铺天盖地的支付创新新闻，让人不禁以为我们生活在科技乌托邦里。但现实远没有那么光鲜亮丽。在美国，支付方式的变革进展缓慢。我们的金融生态系统庞大而复杂，任何有意义的创新都难以推行。即使是像EMV芯片卡转换这样看似简单的举措，在世界其他地区十年前就已经完成，但在美国却仍在步履维艰地推进。
那么，这三大热门话题的炒作结果如何呢？以下是我们一直期待的支付创新技术的独家报道：生物识别技术、可穿戴设备和账单支付。
生物识别技术：失败
生物识别革命在哪里？按理说，到了今天，我们只需轻触指纹或对着屏幕眨眨眼就能完成支付。然而，除了智能手机移动钱包之外，生物识别技术并未真正应用于支付领域。这其中有几个无法回避的原因。首先，生物识别硬件的可靠性出了名的差，任何有过指纹识别失败被锁在门外经历的人都能体会到这一点。其次，升级和更换硬件成本高昂，再加上一些不愿学习新技术的消费者的抵制，使得生物识别技术对大多数零售商来说根本行不通。但最重要的是，生物识别技术存在一个固有的缺陷。由于生物识别技术基于你的生理特征，一旦被泄露，就永远无法恢复。你的指纹无法重置。生物识别技术或许可以作为一种辅助身份识别方式，但它的安全性不足以成为支付领域的唯一识别方式。既然它不能带来进步，那么进行横向迁移就毫无意义。
可穿戴设备：失败
总体而言，可穿戴设备的热度正在下降。笨重的设计、有限的功能和短暂的电池续航时间令美国消费者感到失望，他们对任何类型的可穿戴设备都越来越不感兴趣。从智能手表到Fitbit，市场增长已放缓至个位数。随着可穿戴设备这一品类的衰落，人们对可穿戴支付的希望也随之破灭。在伦敦等海外城市，可穿戴设备或许能提高公共交通的效率。但在美国，这并非一个令人信服的理由。消费者将可穿戴支付视为一种噱头（而且还存在安全隐患）。因此，至少目前来看，我们可以放弃对支付戒指、服装或芯片植入等支付方式大规模普及的期望。即使是移动钱包，对大多数消费者来说也过于复杂。总的来说，我们还是更愿意继续使用实体银行卡。
在线账单支付：成功案例
虽然在线账单支付不像生物识别和可穿戴设备那样直接面向零售市场，但这一领域的热度确实不负众望。超过56%的美国人使用某种形式的在线支付方式来支付至少一部分账单。然而，目前的体验仍然相当零散且缺乏系统性。ACH支付、银行签发的纸质支票、第三方支付服务或账单提供商网站：支付方式五花八门，十分繁琐。
澳大利亚的金融机构规模较小且同质化程度较高，因此巴克莱银行的BPAY电子账单支付系统解决了账单支付的难题。BPAY已被澳大利亚整个银行业广泛采用，它是一个统一的平台，几乎可以处理该国所有的电子账单支付。该系统取得了巨大成功，60%的澳大利亚人使用BPAY支付每月账单。
美国也有望出现类似的方案。万事达卡即将推出账单支付平台（Bill Pay Exchange），希望它能成为美国版的BPAY。这个雄心勃勃的项目旨在为消费者提供一个集中式应用程序，让他们无需为每个账单机构创建和管理单独的账户即可支付所有账单。账单支付平台初期将连接135,000万家已注册的账单机构。如果该平台获得成功，可以肯定的是，会有更多商家迅速加入。集中式在线账单支付填补了美国市场亟需的空白。测试将于2019年初开始——让我们拭目以待。
那么，未来还有哪些创新趋势？我们预计全渠道商务将迎来蓬勃发展。零售、移动和配送的融合正在爆炸式增长，满足了我们甚至都未曾意识到的消费者需求。我们建议零售商专注于将移动端融入实体店。这无疑是零售商可以稳赚不赔的策略。