同时接受电子福利转账（EBT）和信用卡/借记卡的零售商实际上是在两个不同的支付系统中运营。每个系统都有各自的费用结构、合规要求和风险敞口。了解这两个系统在处理层面的运作方式，有助于零售商控制成本、避免违规，并打造适合所有顾客的便捷结账体验。
每种支付方式的处理费计算方式
信用卡和借记卡交易 (CRDB) 采用多方收费模式。每笔 CRDB 交易都会产生一笔支付给发卡银行的交换费，通常为交易额的 1.5% 至 3.5%，具体比例取决于卡类型。奖励卡、商业卡和高端信用卡的交换费率更高。除此之外，商户还要支付支付处理商的加价、网关费用，在某些情况下，还需要支付每月软件或网络接入费。CRDB 还可能使商户面临每次争议 15 至 50 美元的拒付手续费，如果争议败诉，商户甚至可能损失全部交易金额。
SNAP EBT 交易完全独立于交换费系统之外。由于没有发卡银行收取手续费，商户只需支付由 EBT 处理机构设定的固定交易费，而非销售额的百分比。这使得 SNAP 成为按交易处理成本最低的支付方式之一。此外，EBT 也不受标准卡组织争议处理流程的限制，从而降低了 CRDB 商户常见的财务风险。
在成本方面，WIC交易更接近CRDB模式。它们会收取手续费，费用因州和支付处理商而异，并且需要根据各州特定的批准产品清单对商品进行逐项审批。接受WIC的零售商应直接与支付处理商确认其费用结构。
合规义务的性质各不相同
CRDB 合规性的核心在于支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS)，该标准由卡组织强制执行。商户需完成年度自评估或审计，维护网络安全要求，并遵守持卡人数据处理协议。不合规会导致支付处理商收取月费，且在不合规期间发生数据泄露可能会招致卡组织的巨额罚款。这些都是重要的义务，但主要通过与支付处理商的关系来管理。
电子福利转账（EBT）合规是一项联邦监管义务，与您的美国农业部补充营养援助计划（SNAP）授权密切相关，违规后果也更为严重。美国农业部食品营养服务局可以暂停或永久取消零售商的SNAP资格，每次违规的民事罚款最高可达100,000万美元。与支付合规性（PCI）罚款不同，SNAP资格的取消会直接影响零售商为依赖这些福利的顾客提供服务的能力。
所有授权零售商必须遵守的核心SNAP合规要求：
- 物品资格执行： 不符合SNAP资格的商品不能通过EBT支付。POS系统中配置错误的商品标记将被视为故意违规行为，并受到美国农业部执法部门的同等处罚。
- 符合条件的商品免征销售税： 在 EBT 交易中对 SNAP 资格食品征收销售税是违反联邦规定的行为，而不仅仅是结账错误。
- 收据要求： 每笔已完成的 EBT 交易都必须在打印的收据上包含客户剩余的 SNAP 余额，而 CRDB 交易没有类似的规定。
- 不加收附加费： 零售商不得对电子福利转账（EBT）交易加收手续费或附加费。联邦法规还限制了那些实际上会惩罚EBT用户的最低消费门槛。
- 保持记录中： SNAP交易记录必须至少保留两年，并应美国农业部要求提供。
两条合规路径同时运行
同时接受这两种支付方式的零售商需要同时满足 PCI DSS 对 CRDB 的要求和 USDA FNS 对 EBT 的要求。一个能够妥善分离这两种支付环境并处理相关报告的集成支付平台，可以显著减轻这种管理负担。
风险概况指向不同的方向
CRDB存在持续的财务纠纷风险，即拒付风险。任何持卡人都可以通过发卡银行对交易提出异议，从而启动正式流程，最终可能导致商户损失交易金额以及拒付手续费。高拒付率会导致处理成本上升甚至账户终止。管理拒付风险是CRDB支付运营的常规环节。
由于SNAP交易没有卡组织争议处理流程，EBT的拒付风险极低。然而，其监管风险更为显著。美国农业部（USDA）的合规调查一旦发现存在不合格商品销售、税款申报错误或其他违规行为，可能导致SNAP项目资格被完全取消。风险特征与CRDB（现金返还银行账户）的风险基本相反：CRDB风险主要体现在交易和财务方面，而EBT风险则主要体现在监管和结构方面。
在选择支付处理商和POS平台时，了解风险状况至关重要。合适的解决方案应将CRDB拒付管理和EBT合规性执行作为两个独立但同等重要的功能进行处理。
为什么同时接受 EBT 和 CRDB 能增强您的业务
同时接受电子福利转账 (EBT) 和信用卡/借记卡 (CRDB) 付款不仅仅是为了在结账时提供更大的灵活性，更是一项战略优势，它直接影响收入、客户覆盖面和长期稳定性。每种付款方式服务于不同的客户群体，两者结合则能打造更具韧性的商业模式。
EBT支付使零售商能够利用稳定且重要的消费类别。SNAP福利按月发放，带来可预测的客流量和重复购买。对于许多零售商，尤其是在杂货店、便利店和快餐店等场所，EBT交易代表着稳定的收入来源，受经济波动的影响较小。
另一方面，CRDB 能够提高平均客单价，并提供更广泛的购买灵活性。使用信用卡和借记卡的顾客不再受限于特定商品，这不仅增加了客单价，也让他们有更多可自由支配的支出。此外，CRDB 还支持现代化的结账方式，包括非接触式支付、移动钱包和在线订购集成。
EBT 和 CRDB 相结合，能够构建一个平衡的支付生态系统。EBT 可带来稳定的交易量和客户忠诚度，而 CRDB 则可促进利润增长和交易额提升。同时支持这两种支付方式的零售商能够更好地服务于整个社区，减少销售机会的流失，并优化销售点的整体业绩。
一个平台，支持两种支付方式
通过各自独立的系统管理 EBT 和 CRDB 会导致报告缺失、对账困难，并增加两种支付方式出现合规性错误的风险。集成平台可在一处处理 SNAP 项目资格、合规收据、拆分付款、退款管理和合并结算报告。
goEBT帮助零售商通过一个统一的平台接受 SNAP EBT、信用卡和借记卡、非处方药福利、健康食品福利等多种支付方式，该平台能够正确处理每种支付方式的要求。立即联系我们的专家，简化您的支付流程，并确保全面合规。