P2P支付横空出世，从一款小众的千禧一代应用发展成为数字巨头，预计到2020年，仅在美国就拥有129亿用户。苹果、PayPal等大型金融机构和支付巨头纷纷加入这场竞争。消费者面临着多种选择，包括：
- 独立支付方式（Venmo、Square Pay）
- 社交媒体支付（Facebook、Snapchat、Instagram）
- 零售整合支付（Apple Pay Cash）
- 银行支持的支付方式（Zelle）
随着P2P支付的覆盖范围和影响力不断扩大，了解这个市场的格局至关重要。让我们快速了解一下。
Venmo：独立领导者
Venmo 遥遥领先于 P2P 支付市场，其影响力堪比谷歌，甚至发展成一个动词，例如：“我给你 Venmo 半份披萨。” Venmo 非常受欢迎，2017 年第二季度交易额高达 80 亿美元，而且增长势头依然强劲。Venmo 是一款简洁流畅的产品，它恰逢其时地出现在了正确的地点，并提供其目标用户——都市千禧一代——喜爱的功能。在其类似 Facebook 的社交媒体动态中，用户可以查看并评论同伴的动态，各种披萨和啤酒表情符号应有尽有。
尽管交易量巨大，Venmo 的盈利能力却并不突出。用户通过借记卡或银行账户收发款项无需支付任何费用。Venmo 通过对信用卡支付的交易收取 3% 的手续费来弥补运营成本。然而，这种盈利能力不足的问题其实并不重要。自 2013 年以来，Venmo 一直隶属于 PayPal，这有助于 PayPal 扩大其在支付领域的影响力。
Venmo的母公司PayPal拥有197亿活跃注册账户。PayPal为大大小小的商家提供极其重要的在线支付服务。PayPal也通过其PayPal.me平台提供P2P支付服务，但这项服务附带一些限制条件。使用关联的银行账户或PayPal账户余额进行转账是免费的，但如果使用借记卡或信用卡支付，PayPal会收取每笔交易3.4%的手续费外加0.30美元。这远高于行业平均水平。因此，消费者更有可能选择Venmo或其他类似的竞争对手进行P2P支付。
PayPal 实现 Venmo 盈利的一种途径是更积极地拓展商户支付业务。目前，Venmo 似乎还处于这项业务的早期阶段。PayPal 总裁 Daniel Schulman 近期表示：“Venmo 的用户群体非常活跃，他们一直希望我们能拓展业务，进军实体店。” Venmo 正在部分目标市场测试通过“使用 Venmo 付款”按钮进行应用内商品和服务支付的 Beta 版功能。虽然坊间传闻Venmo 即将推出实体借记卡，但该公司目前仍对相关计划守口如瓶。
社交媒体：数不胜数
从本质上讲，P2P（点对点）是社交媒体的基石：好友、粉丝、评论、点赞等等，不胜枚举。将P2P支付整合到社交媒体平台中可谓顺理成章。P2P支付并非盈利中心，而是一项至关重要的增值服务。通过提供便捷的支付方式，用户可以轻松地向朋友支付日常小额交易，社交媒体平台能够让用户留在应用内，参与更多日常活动。
与独立平台不同，社交媒体P2P服务不为消费者提供储值账户。相反，它们通常是直接的借记卡转账。例如，两大主流平台Facebook和Snapchat都提供免费的借记卡转账服务——可以通过Facebook的Messenger应用进行转账，也可以通过Snapchat应用使用Snapcash进行转账。
Instagram 和 Pinterest 也找到了利用 P2P 功能盈利的方法。Instagram 提供“立即购买”选项，用户可以在应用内购买商品；Pinterest 则提供“立即购买”图钉。而 Twitter 则认为“立即购买”功能并非其核心竞争力所在，因此正在逐步停止应用内购买功能。
Apple Pay Cash：更进一步
苹果公司向来不甘落后，推出了自己的P2P支付服务Apple Pay Cash。iPhone用户将能够通过iMessage短信快速便捷地互相转账。这些款项将以账户余额的形式存储在Apple Pay Cash中。但苹果的野心远不止于此。
当 Venmo 等平台还在试探性地涉足商户支付领域时，苹果已经凭借 Apple Pay 在移动钱包市场的统治地位，全力投入其中。有趣的是，消费者可以使用 Apple Pay Cash 在任何支持 Apple Pay 的地方进行支付，无论是在线还是在支持 NFC 的零售商处。这将实现 P2P 支付和零售领域的无缝融合。虽然像 Square Cash 这样的小型竞争对手也推出了类似的借记卡支付方案，但它们没有 Apple Pay 那样覆盖4 万家零售网点的支持。就市场整合而言，苹果无疑是值得关注的焦点。
Zelle：独树一帜
美国银行在P2P支付领域起步较晚。过去，许多金融机构曾通过Popmoney等笨拙的平台提供数字P2P支付服务，但这些服务从未获得消费者的青睐。如今，银行正在迎头赶上。Zelle（前身为clearXchange）是一款由银行支持的P2P支付服务，旨在与Venmo、PayPal等平台展开直接竞争。除了简化用户收付款的步骤外，Zelle最大的优势在于速度。与其他许多P2P服务不同，资金只需几分钟即可转入合作银行账户，而无需像其他服务那样耗费数天时间。
但Zelle最大的优势在于其规模。Zelle拥有超过30家合作金融机构，覆盖超过86万移动银行用户，这使其在P2P支付市场占据主导地位。即使在2016年，也就是Zelle进行大规模品牌重塑和市场推广之前，合作金融机构也处理了数百万笔P2P支付交易。
P2P支付服务正迅速变得日益复杂。苹果公司进军零售业以及Zelle庞大的银行客户群，将推动这一市场以前所未有的速度发展。在支付领域，你永远无法预知下一刻会发生什么。