تتجاوز مدفوعات الأفراد عبر الهاتف المحمول مجرد تقاسم تكلفة البيتزا. فمع حجم معاملات سنوي يتجاوز 50 مليار دولار ، باتت هذه المدفوعات مؤثرة بشكل كبير في جميع جوانب عالم المدفوعات. إليكم أربعة اتجاهات رئيسية في هذا المجال بدأت تؤثر على مدفوعات التجار:
١. سهولة الاستخدام - صُممت تطبيقات الدفع من شخص لآخر لتناسب مستخدمي الهواتف الذكية، الذين يطالبون بتطبيقات سريعة وبديهية وسلسة. ففي النهاية، إذا لم يكن التطبيق سهل الاستخدام، فلن يستمر المستخدمون في استخدامه. وقد أولى المطورون اهتمامًا كبيرًا لهذا الأمر، فعملوا على تقليل الجهد المبذول لإدخال البيانات على شاشة الهاتف الذكي الصغيرة. في معظم تطبيقات الدفع من شخص لآخر، يقوم المستخدمون بإنشاء حساباتهم بربطها ببطاقة خصم أو حساب بنكي. بعد ذلك، لتحويل الأموال إلى شخص آخر، كل ما عليهم فعله هو إدخال بريد إلكتروني أو رسالة نصية، أو ببساطة النقر على اسم المستخدم. لقد كانت سهولة الاستخدام ميزة أساسية في زيادة إقبال المستخدمين على هذه التطبيقات وحصتها السوقية.
ماذا يعني هذا للشركات؟ يتوقع المستهلكون إتمام المعاملات بسلاسة وسرعة. نحن مجتمع يتوق إلى الإشباع الفوري، ولا يستغرق الأمر وقتًا طويلاً حتى تؤدي التأخيرات إلى فقدان ثقة المتسوق. واستجابةً لإحباط المستهلكين من بطء معاملات EMV، استجاب مُصدرو البطاقات بتقليص مدة هذه المعاملات بشكل كبير من 15 ثانية قبل بضع سنوات إلى أقل من 3 ثوانٍ حاليًا. وهذا يُعد تقدمًا كبيرًا لتجار التجزئة.
أما على صعيد التجارة الإلكترونية، فالوضع ليس وردياً تماماً. إذ يتم التخلي عن 22% من سلال التسوق الإلكترونية بسبب أعطال المواقع أثناء عملية الدفع، بينما يتم التخلي عن 8% منها بسبب عدم الرضا عن طرق الدفع المتاحة. من الواضح أن التجارة الإلكترونية بحاجة إلى بذل المزيد من الجهود. وسيتعين على مزودي خدمات الدفع الاستمرار في الالتزام بتوفير مدفوعات سريعة وموثوقة لتجار التجزئة والتجار الإلكترونيين مع استمرار توسع خيارات الدفع في المستقبل.
٢. الإشباع الفوري – يمكن للمستهلكين إجراء مدفوعات سريعة بين الأفراد أينما وكيفما يناسبهم، سواءً باستخدام تطبيق مستقل مثل Venmo، أو أثناء محادثة مع صديق على Snapchat. اكتسبت منصات الدفع بين الأفراد شهرةً واسعةً كوسيلة سريعة وسهلة لإرسال الأموال، ولكن ثمة مفارقة مثيرة للاهتمام في هذا الإطار الزمني. فبينما تتم المعاملة فورًا من جانب المُرسِل، قد ينتظر المُستلِم ما يصل إلى ٧٢ ساعة لاستلام أمواله. يستغرق تحويل الأموال إلى الحسابات المصرفية وقتًا، خاصةً في أيام العطلات الأسبوعية. يتذمر المستهلكون من هذا التأخير، لكنهم تقبلوه حتى الآن. ففي النهاية، هذه هي القواعد، والنظام (عادةً) يعمل كما هو متوقع.
ماذا يعني هذا بالنسبة لمدفوعات التجار؟ يتوقع المستهلكون أن تسير الأمور على النحو الأمثل، ولا يتسامحون مع أي تأخير ناتج عن تصميم برمجيات رديء، أو أجهزة نقاط بيع معطلة، أو أخطاء من جانب التجار. لذا، من المهم تزويد التجار بأنظمة نقاط بيع سهلة الاستخدام وموثوقة وفعالة، والتأكد من تحديث مواقع التسوق الإلكتروني باستمرار ورفع كفاءتها.
3. الاعتماد على بطاقات الخصم المباشر – بينما تُشكّل بطاقات الائتمان غالبية معاملات التجزئة في الولايات المتحدة، ينعكس الوضع في المدفوعات بين الأفراد. تعتمد معظم منصات الدفع بين الأفراد على معاملات الخصم المباشر، أو على تمويل الحسابات البنكية. يُعدّ استخدام بطاقات الائتمان كمصدر تمويل عيبًا للمستهلكين، نظرًا لوجود رسوم عادةً عند القيام بذلك. على سبيل المثال، يُقدّم تطبيق Venmo خدمة مجانية لتحويلات الخصم المباشر أو الحسابات البنكية، ولكنه يفرض رسومًا بنسبة 3% على تمويل بطاقات الائتمان.
بين المستهلكين الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و24 عامًا، وهم الشريحة المستهدفة لمدفوعات الأفراد، تتجاوز تفضيلات بطاقات الخصم المباشر نطاق هذه المدفوعات. وتحظى بطاقات الخصم المباشر بشعبية أكبر من بطاقات الائتمان لدى هذه الفئة. وهذا يُعدّ خبرًا سارًا لأصحاب الأعمال، إذ يستفيد التجار من انخفاض رسوم التبادل. ومع ازدياد عمر هذه الشريحة وارتفاع دخلها، من المتوقع أن يستمر الإنفاق الاستهلاكي عبر بطاقات الخصم المباشر في الازدياد.
4. خيارات الإنفاق - يزخر سوق التحويلات المالية بين الأفراد (P2P) بخيارات متعددة، بدءًا من التطبيقات المستقلة وصولًا إلى ميزات الدفع المدمجة في منصات التواصل الاجتماعي. يستطيع المستهلكون تحويل الأموال باستخدام حساباتهم المصرفية أو بطاقات الخصم أو الائتمان، أيًا كانت الوسيلة المتاحة والمناسبة لهم. وفي قطاع التجزئة، يتزايد استخدام المستهلكين لمجموعة واسعة من خيارات الدفع أيضًا. لم يعد الناس يعتمدون تلقائيًا على بطاقات الائتمان "المفضلة" عند الدفع. يمتلك الأمريكي العادي 3.7 بطاقات ائتمان ، بالإضافة إلى بطاقات الخصم، وبطاقات المتاجر، وحساب باي بال، وغيرها. أصبح المستهلكون أكثر وعيًا بخيارات الدفع في مختلف الأماكن، وذلك للحصول على مكافآت الولاء للمتاجر، أو تجميع نقاط ترويجية لبطاقات الائتمان، أو استخدام رصيد حساباتهم. وللحفاظ على مكانتهم في السوق، يجب على التجار أن يتيحوا للمستهلكين خيار الدفع بالطريقة التي تناسبهم.
يواجه مزودو خدمات الدفع مسارًا متغيّرًا باستمرار. ثمة حاجة دائمة لدمج طرق دفع جديدة في أنظمة نقاط البيع الخاصة بهم، وتطوير منصات تلبي أولويات المستهلكين. وبالنظر إلى النمو المتواصل والربحية العالية في المدفوعات الإلكترونية، فإن هذا الاستثمار سيؤتي ثماره.