لطالما كان مستقبل المدفوعات النقدية موضوعًا ساخنًا في قطاع المدفوعات والتكنولوجيا المالية. ومع مرور الوقت، ابتكر المبتكرون العديد من البدائل التي يمكن للمستهلكين استخدامها في معاملاتهم اليومية. إلا أن انتشار المدفوعات عبر الهاتف المحمول كان بطيئًا، ولم يشعر المستهلكون بالراحة التامة تجاه المعاملات التي لا تتطلب وجود البطاقة. ورغم هذه التحديات، ظلّ إنشاء محفظة رقمية يفضّلها المستهلكون هدفًا رئيسيًا للعديد من العلامات التجارية. وبينما لا تزال المحافظ الرقمية موضوعًا للنقاش، لم ينجح سوى عدد قليل جدًا من الشركات في مجال المدفوعات في تقديم حلول مستدامة للمحافظ الرقمية.
أفقي
مع تزايد اعتماد مجتمعنا على الأجهزة المحمولة، برزت الحاجة إلى وسائل مريحة للتسوق والإنفاق. ولأن المستهلك العادي معتاد على حمل القليل من النقود أو حتى عدم حملها على الإطلاق، تبدو "المحفظة الرقمية" حلاً بسيطاً ومنطقياً. وقد فتح إطلاق خدمات الدفع عبر الهاتف المحمول، مثل Apple Pay وSamsung Pay، آفاقاً واسعة لمزيد من الابتكار في هذا المجال. واليوم، تعمل سلاسل البيع بالتجزئة والمؤسسات المالية على تطوير محافظها الرقمية الخاصة، والتي يمكن تحميلها واستخدامها. وتتطور هذه المحافظ باستمرار من مجرد وسائل للدفع إلى منصات متكاملة للتجارة الإلكترونية والخدمات المصرفية، بل إن بعضها يخزن بيانات برامج الولاء والمكافآت.
في السنوات الأخيرة، أطلقت شركاتٌ حول العالم نسخها الخاصة من تطبيقات المحافظ الإلكترونية. إلا أن العديد من هذه الشركات تخلّت عن هذه الجهود بعد فترةٍ من الزمن بسبب ضعف إقبال المستهلكين و/أو صعوبة تطوير التقنية المثالية. مع ذلك، لم يفقد خبراء التكنولوجيا المالية الأمل، وعلى الرغم من التردد، يشهد استخدام المحافظ الإلكترونية نموًا متزايدًا. ففي الفترة من 2014 إلى 2015، ارتفع الاستخدام بأكثر من 50%.
رغم أن الطريق الطويل نحو انتشار استخدام المحافظ الإلكترونية قد يدفع البعض للاعتقاد بأن المستهلكين عمومًا يعارضون توجهات الدفع عبر الهاتف المحمول، إلا أن الدراسات تُظهر أن التركيبة السكانية تُحدث فرقًا كبيرًا عند النظر في تحميل واستخدام هذه المحافظ. فقد أظهر استطلاع رأي أجرته شركة "ثرايف أناليتكس" أن جيل الألفية أكثر ميلًا لتبني الدفع عبر الهاتف المحمول، حيث أفاد ثلاثة من كل أربعة أشخاص دون سن الأربعين بأنهم لا يحملون نقودًا على الإطلاق. بالإضافة إلى ذلك، وجد الاستطلاع أن 60% من مستخدمي المحافظ الإلكترونية هم من الذكور.
التحديات
إنشاء تطبيق محفظة إلكترونية وإطلاقه وصيانته ليس بالأمر السهل. فالمؤسسات التي تقرر تقديم هذه التقنية للمستهلكين تبذل الكثير من الوقت والجهد لضمان نجاحها. وهناك عدة تحديات رئيسية أمام قبول المحافظ الإلكترونية:
- تخفيف مخاوف العملاء
- تطوير واجهة مستخدم وتجربة مستخدم مرغوبة
- الحفاظ على أمن البيانات والامتثال لمعايير PCI
- التنافس مع التسوق الإلكتروني وتطوير عمليات التكامل
- تغير عادات وتوقعات المستهلكين باستمرار
- التجار الذين لا يملكون التكنولوجيا المناسبة لقبول المدفوعات عبر الهاتف المحمول
حتى بعد ابتكار أحدث وأفضل تقنيات المحافظ الإلكترونية، لا تزال الشركات تواجه مهمة تسويق المنتج للمستهلكين وإقناعهم بشرائه بالكامل. في عالم التكنولوجيا حيث يبحث المستهلك العادي دائمًا عن الأفضل، يكمن رهان الشركة الأمثل في تبني الابتكار ومواصلة العمل على تحسين حلولها الرقمية. ومع استمرار ارتفاع معدل استخدام المحافظ الإلكترونية، ينبغي على مؤسسات التكنولوجيا المالية والمدفوعات التفكير باستمرار في أفضل السبل لإنشاء محافظ إلكترونية آمنة وموثوقة وسهلة الاستخدام.