تُساهم التطورات التقنية باستمرار في تسريع جميع جوانب حياتنا اليومية تقريبًا، بدءًا من سرعة الوصول إلى الإنترنت وصولًا إلى إمكانية إيداع الأموال في البنوك عن بُعد. ولا يُستثنى من ذلك قدرة الشركات على معالجة المدفوعات بشكل أسرع. وقد أتاحت التطورات المتطورة معالجة المدفوعات في الوقت الفعلي، على الرغم من أن اعتماد نظام أسرع على نطاق واسع لم ينتشر بعد بين الشركات والمستهلكين في الولايات المتحدة.
يتجلى الطلب المتزايد على حلول الدفع الأسرع في العدد الكبير من الأشخاص الذين يستفيدون من ابتكارات الدفع الجديدة في الولايات المتحدة وخارجها. تُسهم أنظمة الدفع عبر الهاتف المحمول الجديدة، والعملات الرقمية، وغيرها من الحلول المُبسّطة، في مساعدة الشركات والمستهلكين على إدارة معاملاتهم بشكل أسرع. وقد بلغت قيمة منصات الدفع عبر الهاتف المحمول الناشئة، مثل Google Pay وAndroid Pay، 75 مليار دولار أمريكي في عام 2016، وفقًا لشركة BI Intelligence، وهي شركة أبحاث رائدة في الولايات المتحدة. ومن المتوقع أن يتجاوز هذا الرقم 503 مليارات دولار أمريكي بحلول عام 2020. وبصفتكم مُعالجي مدفوعات، من المهم أن تعرفوا مدى سرعة تطور المشهد التكنولوجي للبقاء على اطلاع دائم وتوفير حلول دفع مُحدّثة لعملائكم.
معاملات ACH
أصبحت المدفوعات الأسرع في السوق الأمريكية ممكنة بفضل الانتشار الواسع لمعاملات نظام المقاصة الآلية (ACH) في شكل إيداعات وخصومات مباشرة. تُسهّل تقنية ACH عمليات التحويل وتجعل المعاملات الإلكترونية فورية. وتستفيد هذه التقنية، إلى جانب أنظمة مبتكرة مماثلة، من نظام إلكتروني وهاتفي لمعالجة المدفوعات. ويمكن إجراء عمليات الإيداع والخصم عبر نظام ACH باستخدام بطاقات الائتمان أو الخصم، بالإضافة إلى معاملات الرواتب.
تُدير شبكة المقاصة الآلية (ACH) معاملات المقاصة الآلية وتدفق الأموال في الولايات المتحدة. ووفقًا للجمعية الوطنية للمقاصة الآلية، تُحوّل هذه الشبكة أكثر من 43 تريليون دولار أمريكي عبر 25 مليار معاملة مالية سنويًا. وتتجه المزيد من الشركات تدريجيًا نحو الاستغناء عن الشيكات الورقية وقبول الحوالات المالية لتبسيط عمليات الدفع. وتُنجز معظم معاملات المقاصة الآلية خلال يوم أو يومين عمل، بينما تم تطبيق نظام المعاملات الفورية في سبتمبر 2016.
الابتكار في كل مكان
على مستوى المستهلك، وفرت تطبيقات الهواتف الذكية وفيسبوك ماسنجر خياراتٍ متزايدة لإجراء عمليات دفع أسرع وأكثر ملاءمة. وتعتمد طرق معالجة المدفوعات مثل Apple Pay وVenmo على تقنية الدفع باللمس عبر الهواتف المحمولة.
تتيح منصات الدفع هذه لأي شخص يمتلك جهازًا محمولًا وبطاقة ائتمان أو خصم إمكانية إجراء مدفوعات سريعة بدون تلامس. وتستغرق هذه المنصات المبتكرة عادةً من يوم إلى يومين لمعالجة الدفع، وذلك بحسب المؤسسة المالية التي يتعامل معها المستخدم.
يعتمد تطبيق فيسبوك ماسنجر، على سبيل المثال، على تقنية المحفظة الرقمية التي أحدثت ثورة في عملية الدفع. تشبه المحافظ الرقمية المحافظ التقليدية، وتستخدم تقنية التشفير لحفظ معلومات بطاقات الخصم أو الائتمان.
الحاجة للسرعة
هناك العديد من الأسباب وراء تزايد الطلب على المدفوعات الأسرع، لا سيما فيما يتعلق بتسريع عمليات دفع الرواتب والفواتير والمدفوعات التجارية. تسعى الشركات ذات الأحجام الكبيرة من المعاملات المالية إلى تقليل وقت معالجة المدفوعات. ومن أهم مزايا معالجة المدفوعات الأسرع أن الشيكات الورقية والمعاملات المادية مكلفة بالنسبة للعمليات التجارية. فضلاً عن ذلك، تُقلل تقنية التحويلات الإلكترونية (ACH) من حجم المعالجة اليدوية اللازمة لجدولة المدفوعات المتكررة.
يقول بعض الخبراء الماليين إن تقليل الاعتماد على النقد والشيكات والبطاقات سيؤدي أيضاً إلى زيادة الحماية من الاحتيال. فالاعتماد على المعاملات الرقمية يقلل من السرقة والاحتيال نظراً لعدم إمكانية نسخ معلومات بطاقات الائتمان أو الخصم.
تسعى العديد من شركات التأمين إلى تسريع صرف الأموال لتقليل وقت الانتظار اللازم لسداد المطالبات الضرورية. فعلى سبيل المثال، أطلقت شركة أليانز جلوبال أسيستانس يو إس إيه، وهي شركة تأمين كبيرة مقرها فيرجينيا، مؤخرًا نظامًا مبتكرًا لتسريع صرف المطالبات. إذ يمكن لعملائها استلام المدفوعات في غضون يوم أو يومين باستخدام تطبيق الشركة للهواتف الذكية لتقديم المطالبات واختيار خيار الإيداع المباشر لاستلام الأموال.
تحديات حقيقية
يرى بعض النقاد أن المدفوعات الأسرع تنطوي على جانب سلبي فيما يتعلق بإدارة الاحتيال، إذ يقولون إنها تفتح الباب أمام المخاطر والمعاملات الاحتيالية. ويخشى النقاد من أن المدفوعات "الفورية" لا تترك مجالاً يُذكر للتدخل في المعاملات المشبوهة.
وبالمثل، يزعمون أن المدفوعات السريعة قد تؤدي إلى ضعف إدارة الهوية عند التحقق من صحة تحويلات الأموال. وللأسف، يستطيع المجرمون دائمًا إيجاد طرق للوصول إلى المعلومات المالية للآخرين بطرق متنوعة. ومع المدفوعات السريعة، قد يكون تتبع هذه الاختراقات وتحديدها متأخرًا جدًا.
المستقبل هنا
تبنّت دول مثل أستراليا وبريطانيا وسنغافورة والسويد أنظمة دفع فورية واسعة النطاق. فعلى سبيل المثال، قاد بنك الاحتياطي الأسترالي هذا العام إنشاء منصة المدفوعات الجديدة (NPP). ويمكن للبنوك والهيئات الحكومية والشركات والمستهلكين الاتصال بهذه المنصة في بنك الاحتياطي لإجراء جميع المعاملات المالية. وقد أفادت التقارير أن بعض المعاملات الإلكترونية تستغرق أربع ساعات فقط لإتمامها خلال ساعات العمل، بينما يمكن إتمام معاملات أخرى فورًا في غضون ثوانٍ معدودة.
بإمكان شركات معالجة المدفوعات الاطلاع على أحدث التوجهات التقنية وحلول الأعمال في مجال المدفوعات. كما يمكنها تطوير برامجها وأجهزتها لتقديم مدفوعات آمنة وسلسة لعملائها. سيمكن هذا شركتك من الاستعداد لمساعدة عملائك على إجراء واستلام المدفوعات بكفاءة وسرعة. ويمكن لشركات معالجة المدفوعات أيضاً الترويج لتبني العمليات والمنتجات المبتكرة التي تُحدث ثورة في أساليب العمل في الولايات المتحدة وخارجها.