¿Estamos por fin listos para dejar de usar las tarjetas de plástico? ¿ Serán los dispositivos vestibles la próxima gran tendencia? A juzgar por el revuelo en el sector, podría parecer que sí. Sin embargo, la innovación en el diseño aún no está lista para despegar en Estados Unidos.
Cuatro factores clave dificultan la adopción de formas de pago innovadoras. Comprender estas influencias puede ayudarte a discernir qué es publicidad engañosa y qué tiene verdadero valor.
- Complejidad financiera
- Falta de estandarización
- Hábitos de consumo
- Deficiencias de seguridad
Estar atrasado
Estados Unidos es conocido por su retraso en la adopción de nuevos sistemas de pago. En todo el mundo, se observa una adopción generalizada de tecnologías más seguras. Los estándares EMV son universales fuera de Estados Unidos. En la mayor parte de Europa, EMV representa el 98 % de las transacciones. En Estados Unidos, todavía solo alcanza el 41 %. La situación es aún más drástica con las tecnologías más recientes. En Australia, el pago sin contacto con tarjetas representa más del 90 % de los pagos electrónicos. En Estados Unidos, esa cifra es inferior al 1 %.
1. Complejidad financiera
¿Por qué Estados Unidos se queda tan atrás? En pocas palabras, se debe a nuestra complejidad. Es mucho más fácil lograr cambios a menor escala y de forma más homogénea.
En términos de geografía, población y competencia, nuestro país es enorme. Contamos con una cantidad ingente de instituciones financieras, junto con una confusa red de normas estatales y federales. Y con la presión de diversos grupos de presión sobre las agencias reguladoras, aprobar un cambio real es extremadamente difícil. El sistema EMV se adoptó plenamente en el extranjero años antes de que EE. UU. siquiera comenzara a intentarlo.
2. Falta de estandarización
Además, no hemos logrado estandarizar la tecnología de pagos en Estados Unidos . Para pagos sin contacto en grandes comercios, es posible pagar mediante NFC o código de barras. Resulta absurdo que los desarrolladores no puedan centrar sus esfuerzos en una sola tecnología, sino que queden a merced de cada comercio. Si bien esto se ajusta a la naturaleza independiente y diversa de nuestro mercado, a la larga solo perjudica el desarrollo tecnológico.
3. Hábitos de consumo
Para comprender el impacto de los hábitos de consumo en los pagos, debemos preguntarnos: ¿qué fue primero, el huevo o la gallina? Debido a nuestro mercado altamente competitivo y privatizado, las instituciones financieras deben mantener contentos a sus clientes para seguir operando. Y eso a menudo implica retrasar o evitar medidas de seguridad necesarias, pero que podrían provocar una reacción negativa por parte del público.
Por ejemplo, el estándar global para pagos seguros es el chip y el PIN. Pero aquí en EE. UU., nos hemos quedado con un chip y una firma inferiores (e incluso eliminamos el requisito de firma la primavera pasada). ¿Por qué? Porque a los consumidores no les gusta introducir un PIN y nadie quiere arriesgarse a perder clientes ante el emisor de la calle con estándares más flexibles.
4. Atajos de seguridad
En esencia, la actitud despreocupada de Estados Unidos hacia la seguridad frena de raíz las innovaciones en materia de pagos . Sin estándares EMV universales, las tarjetas sin contacto (RFID) son inviables. Sin requisitos de PIN generalizados, es imposible ofrecer dispositivos portátiles seguros u otras formas de pago no convencionales. Dado que las instituciones financieras no están dispuestas a imponer ciertas dificultades a los consumidores, el margen para la innovación es mínimo.
¿Dónde deja esto a los consumidores estadounidenses? Aferrados a nuestras abultadas billeteras. Hasta que los estándares de pago se actualicen significativamente, los consumidores seguirán teniendo que hacer malabarismos con las tarjetas de plástico. Las billeteras móviles no han demostrado ser una alternativa atractiva al plástico. Los relojes inteligentes son mínimamente útiles, ya que deben estar dentro del alcance del teléfono vinculado. Simplemente no hay otra opción.
El futuro es… aún brillante
Si bien los pagos en EE. UU. son extremadamente complejos, PCI está realizando un trabajo ejemplar gestionando esta situación. Lenta pero seguramente, nuestro ecosistema de pagos se está volviendo más regulado y uniforme.
Con el tiempo, veremos cómo las innovaciones en pagos se expanden gradualmente a EE. UU., aunque no será pronto. Sin embargo, para una economía que sigue liderando el mundo, hay cosas peores que depender un poco de las "viejas costumbres". Después de todo, las tarjetas de plástico pueden no ser atractivas, pero aun así cumplen su función.