Los comercios que aceptan tanto EBT como tarjetas de crédito o débito operan simultáneamente con dos sistemas de pago distintos. Cada uno tiene su propia estructura de comisiones, requisitos de cumplimiento y exposición al riesgo. Comprender cómo funcionan ambos a nivel de procesamiento ayuda a los comercios a gestionar los costes, evitar infracciones y crear una experiencia de compra satisfactoria para todos los clientes.
Cómo funcionan las comisiones de procesamiento para cada tipo de pago.
Las transacciones con tarjeta de crédito y débito (CRDB) se basan en un modelo de comisiones entre múltiples partes. Cada transacción CRDB genera una comisión de intercambio que se paga al banco emisor de la tarjeta, que suele oscilar entre el 1.5 % y el 3.5 % del valor de la transacción, según el tipo de tarjeta. Las tarjetas de recompensas, las tarjetas comerciales y las tarjetas de crédito premium tienen comisiones de intercambio más altas. Además, los comercios pagan un margen de beneficio al procesador, comisiones de pasarela de pago y, en algunos casos, tarifas mensuales de software o acceso a la red. Las transacciones CRDB también exponen a los comercios a comisiones por contracargo de entre 15 y 50 dólares por disputa, además de la posible pérdida del importe de la transacción si la disputa no se resuelve favorablemente.
Las transacciones SNAP EBT operan completamente fuera del sistema de intercambio. No hay ningún banco emisor que cobre una comisión, por lo que los comercios pagan una tarifa fija por transacción establecida por su procesador EBT, en lugar de un porcentaje de la venta. Esto convierte a SNAP en uno de los métodos de pago más económicos de procesar por transacción. Además, EBT no conlleva riesgo de contracargo bajo el proceso estándar de disputas de la red de tarjetas, lo que reduce una fuente común de riesgo financiero para los comercios de CRDB.
Las transacciones de WIC se asemejan más al modelo CRDB en términos de costo. Incluyen tarifas de procesamiento que varían según el estado y el procesador, y requieren la aprobación de cada artículo según una lista de productos aprobados específica de cada estado. Los comercios que aceptan WIC deben confirmar su estructura de tarifas directamente con su procesador.
Las obligaciones de cumplimiento son de distinta naturaleza.
El cumplimiento de CRDB se centra en PCI DSS, el Estándar de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS) que aplican las redes de tarjetas. Los comercios realizan autoevaluaciones o auditorías anuales, mantienen los requisitos de seguridad de la red y siguen los protocolos de manejo de datos de los titulares de tarjetas. El incumplimiento conlleva cargos mensuales por parte del procesador, y una filtración de datos durante el incumplimiento puede acarrear multas significativas por parte de las redes de tarjetas. Estas son obligaciones importantes, pero se gestionan principalmente a través de la relación con el procesador.
El cumplimiento de las normas EBT es una obligación regulatoria federal vinculada a su autorización SNAP del USDA, y las consecuencias de las infracciones son más graves. El Servicio de Alimentos y Nutrición del USDA puede suspender o descalificar permanentemente a los minoristas del programa SNAP por infracciones, y las multas civiles pueden alcanzar los $100,000 por infracción. A diferencia de una multa por incumplimiento de las normas PCI, la descalificación de SNAP afecta directamente la capacidad de un minorista para atender a los clientes que dependen de estos beneficios.
Requisitos básicos de cumplimiento del programa SNAP que todo minorista autorizado debe seguir:
- Aplicación de la normativa sobre la elegibilidad de los artículos: Los artículos que no son elegibles para SNAP no se pueden pagar con EBT. Las etiquetas de artículos mal configuradas en su POS se consideran infracciones intencionales según las normas del USDA.
- No se aplica impuesto sobre las ventas a los artículos elegibles: Aplicar el impuesto sobre las ventas a los alimentos que cumplen los requisitos del programa SNAP durante una transacción con EBT es una infracción federal, no solo un error en la caja.
- Requisitos del recibo: Cada transacción EBT completada debe incluir el saldo SNAP restante del cliente en el recibo impreso, un requisito que no tiene equivalente para las transacciones CRDB.
- Sin recargo: Los comercios no pueden añadir comisiones ni recargos por las transacciones con EBT. Los umbrales mínimos de compra que penalizan a los usuarios de EBT también están restringidos por las normas federales.
- Mantenimiento de registros: Los registros de transacciones del programa SNAP deben conservarse durante un mínimo de dos años y ponerse a disposición del USDA cuando este lo solicite.
Dos vías de cumplimiento funcionando al mismo tiempo
Los comercios que aceptan ambos tipos de pago deben cumplir simultáneamente con los requisitos de PCI DSS para CRDB y los requisitos de USDA FNS para EBT. Una plataforma de pago integrada que mantenga estos entornos debidamente separados y gestione la generación de informes para ambos reduce significativamente esa carga administrativa.
Los perfiles de riesgo apuntan en direcciones diferentes.
CRDB conlleva un riesgo constante de disputas financieras en forma de contracargos. Cualquier titular de tarjeta puede disputar una transacción a través de su banco emisor, lo que inicia un proceso formal que puede resultar en la pérdida del importe de la transacción por parte del comercio, además de una comisión por contracargo. Un alto índice de disputas puede generar mayores costos de procesamiento o la cancelación de la cuenta. Gestionar el riesgo de contracargos es una parte fundamental de la operación de pagos con CRDB.
EBT conlleva una exposición mínima a contracargos, ya que no existe un proceso de disputa de la red de tarjetas para las transacciones SNAP. Sin embargo, el riesgo regulatorio es más significativo. Una investigación de cumplimiento del USDA que detecte un patrón de ventas de artículos no elegibles, aplicación incorrecta de impuestos u otras infracciones puede resultar en la descalificación total del programa SNAP. Los perfiles de riesgo son esencialmente opuestos: el riesgo de CRDB es transaccional y financiero, mientras que el riesgo de EBT es regulatorio y estructural.
Es fundamental comprender ambos perfiles de riesgo al elegir un procesador de pagos y una plataforma de punto de venta (POS). La solución adecuada debe abordar la gestión de contracargos de CRDB y el cumplimiento de las normas EBT como funciones independientes pero igualmente importantes.
Por qué aceptar tanto EBT como CRDB fortalece su negocio
Aceptar pagos tanto con EBT como con tarjeta de crédito/débito (CRDB) no solo ofrece flexibilidad al momento de pagar, sino que representa una ventaja estratégica que impacta directamente en los ingresos, el alcance a los clientes y la estabilidad a largo plazo. Cada tipo de pago atiende a un segmento diferente de su clientela y, en conjunto, crean un modelo de negocio más sólido.
EBT permite a los minoristas acceder a una categoría de gasto constante y esencial. Los beneficios de SNAP se distribuyen mensualmente, lo que genera un flujo de clientes predecible y compras recurrentes. Para muchos minoristas, especialmente en supermercados, tiendas de conveniencia y establecimientos de comida rápida, las transacciones con EBT representan una fuente de ingresos estable y menos sensible a las fluctuaciones económicas.
Por otro lado, CRDB permite un mayor importe medio de compra y una mayor flexibilidad. Los clientes que utilizan tarjetas de crédito y débito no están limitados a los artículos elegibles, lo que aumenta el tamaño de la cesta y permite un mayor gasto discrecional. Además, CRDB es compatible con las tendencias de pago modernas, incluyendo pagos sin contacto, monederos móviles e integraciones de pedidos en línea.
Combinadas, EBT y CRDB crean un ecosistema de pagos equilibrado. EBT impulsa un volumen de ventas constante y la fidelización de clientes, mientras que CRDB impulsa la expansión de márgenes y el crecimiento de las transacciones. Los comercios que admiten ambas tecnologías están mejor posicionados para atender a toda su comunidad, reducir las oportunidades de venta perdidas y optimizar el rendimiento general en el punto de venta.
Una plataforma para ambos tipos de pago
Gestionar EBT y CRDB mediante sistemas desconectados genera deficiencias en los informes, dificultades de conciliación y una mayor probabilidad de errores de cumplimiento en ambos tipos de pago. Una plataforma integrada gestiona la elegibilidad de los artículos SNAP, los recibos conformes, la división de pagos, la gestión de contracargos y la generación de informes de liquidación consolidados en un solo lugar.
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