El sector de los terminales de punto de venta (TPV) está experimentando una transformación vertiginosa. Cada temporada, fabricantes y proveedores de software lanzan nuevas opciones de pago que no solo modifican los métodos anteriores, sino que los reemplazan por completo. Y los cambios no se limitan al hardware. Las entidades adquirentes y los comercios deben adaptar continuamente sus procedimientos para cumplir con los estándares de datos en constante evolución.
Si bien las nuevas tecnologías son excelentes y la seguridad de los datos es esencial, este ritmo está empezando a hacer que los comerciantes se aferren a sus bolsillos y digan "basta". Después de todo, acabamos de superar el obstáculo del EMV. Los cambios son costosos: los costos de hardware suponen una carga para el balance final. Y si se considera el arduo proceso de capacitación de los empleados, no se puede culpar a los comerciantes por su absoluta falta de interés.
Como proveedor de servicios de pago, es su obligación preparar a sus comercios para los cambios del sector. Y se avecina uno importante en tan solo unos meses: la transición hacia el abandono de las tarjetas con chip y firma. Esta es la historia:
No firme en la línea de puntos
Primero, la gran noticia (al menos desde el punto de vista de la comodidad): en abril de 2018, las principales marcas de tarjetas de crédito eliminaron el requisito de firma para las compras en el punto de venta. Como todos sabemos, la firma es prácticamente inútil para prevenir el fraude. Cualquiera puede hacer un garabato con una tarjeta robada. Es fantástico que las marcas hayan tomado medidas para eliminar este paso innecesario.
La eliminación de la firma, combinada con velocidades de procesamiento de chips mucho más rápidas, significa que los consumidores prácticamente bailarán al pasar por la caja. Desde esta perspectiva, es una victoria para los minoristas. Todos deberíamos esperar disfrutar de una menor fricción. Sin embargo, a largo plazo, los emisores y adquirentes podrían estar perdiéndose la vida. He aquí por qué.
Objeciones al chip y al PIN
Durante la transición a EMV, la industria de pagos estadounidense perdió una gran oportunidad para consolidar la seguridad de una vez por todas al implementar el chip y el PIN. Al fin y al cabo, el resto del mundo desarrollado utiliza un estándar de chip y PIN. Sin embargo, los bancos no impulsaron el chip y el PIN por temor a que la fricción ahuyentara a los consumidores. Nadie quería ser la tarjeta más fácil de usar. Si bien esto es comprensible, la adopción del chip y la firma ha limitado la prevención del fraude.
Ahora, con la eliminación de la captura de firmas, las transacciones serán más fáciles que nunca. Es un gran resultado, pero es seguro que los consumidores se opondrán rotundamente a añadir PIN al proceso en el futuro, si surge ese requisito.
Es probable que los bancos también se opongan. Los emisores de tarjetas acaban de sufrir un duro golpe al suministrar tarjetas con chip a millones de estadounidenses. Para que estén listas para el PIN, tendrán que reemitir millones más. Y dado que el fraude con tarjetas robadas es insignificante en comparación con otras fuentes de filtración de datos, no hay suficientes incentivos para que los bancos presionen el tema.
Chip y PIN: ¿Qué pasaría si...?
Imaginemos que se aprueba el chip y el PIN en EE. UU. ¿Qué implicaciones tendría esto para las terminales de transacciones de sus comercios? ¡Por suerte, nada! Las terminales EMV están totalmente equipadas para aceptar pagos con chip y PIN. A largo plazo, sería preferible invertir en terminales con un protector para proteger los PIN introducidos. Pero por ahora, podría equipar a sus comercios con protectores de PIN adicionales económicos para este propósito. Puede que parezcan un poco toscos, pero cumplen su función.
Soluciones alternativas
Volviendo a la realidad. Es obvio que es necesario mejorar la autenticación de tarjetas. Pero si el chip y el PIN no son la solución, ¿entonces qué lo es? La biometría puede ser una gran solución una vez que la tecnología alcance la escala. La biometría es pasiva y requiere poco o ningún esfuerzo por parte de los consumidores. Y, al menos por ahora, es muy improbable que la roben.
Aunque parezca que la biometría es más propia de Misión Imposible que del supermercado, su uso es cada vez más frecuente. Ya hemos visto su adopción generalizada en la tecnología personal. El iPhone de Apple utiliza el escaneo de huellas dactilares para autorizar compras. El Samsung Galaxy ofrece escaneo de retina para desbloquear el teléfono. Las computadoras portátiles utilizan el reconocimiento facial para abrir cuentas de usuario. Actualmente, los lectores de huellas dactilares se utilizan ampliamente en agencias estatales para funciones como licencias de conducir, cupones de alimentos y seguridad social. Incluso las guarderías e iglesias locales se han sumado a la tendencia, utilizando la biometría para el acceso a las puertas.
Biometría en sistemas POS
Para los pagos, la biometría aún no es una opción viable. Visa y Mastercard han realizado algunos proyectos piloto, pero la tecnología aún no está lista para emitir tarjetas biométricas de forma asequible y masiva. Sin embargo, la biometría es increíblemente valiosa para el negocio. Los lectores de huellas dactilares se pueden integrar fácilmente en los sistemas TPV para tabletas. Permiten diversas funciones prácticas que sus comerciantes pueden utilizar hoy mismo.
La biometría es una excelente manera de optimizar las operaciones y reducir el fraude interno. Las contraseñas, tarjetas de acceso y llaves físicas se pueden compartir fácilmente entre empleados, lo que impide a los empleadores mantener registros precisos. Para el control de horario y asistencia, la biometría requiere que cada empleado esté presente para registrar su entrada, eliminando el fraude de "fichaje por amigos". La biometría ayuda a reducir las devoluciones fraudulentas, las anulaciones y la venta de tarjetas de regalo, ya que cada empleado es responsable de sus acciones mediante un nombre de usuario único e innegable. Y lo mejor de todo, con un mejor mantenimiento de registros, la biometría puede ayudar a los comercios a cumplir con los estándares PCI de seguridad de datos.
Es evidente que a los comerciantes no les interesan las nuevas tecnologías por sí mismas. Pero lo cierto es que las nuevas tecnologías de seguridad, desde la tokenización hasta la biometría, aportan un beneficio real y medible a los resultados de su comercio.
Todos pagamos las pérdidas por fraude. Si bien el cumplimiento de PCI puede permitir a comerciantes y adquirentes evitar cargos por fraude, estos costos no desaparecen por sí solos. Simplemente se trasladan a etapas posteriores y repercuten en los comerciantes en forma de mayores comisiones por transacción y liquidación. Al promover una mayor seguridad en el punto de venta mediante chip y PIN, biometría y diversas formas de pagos tokenizados, podemos reducir los costos para todos en el ecosistema de pagos a largo plazo. Anime a sus comerciantes a adoptar estos cambios.